Spelfoto av Andres Rueda. Bild ovan av TheTruth About …
Den här artikeln undersöker förhållandena som människor har med kredit- och kreditkort från sju mycket olika länder runt om i världen.
Ett kreditkort kan vara din bästa vän när du behöver köpa ett glänsande nytt objekt som du verkligen inte har råd med, eller din värsta fiende när du har överträffat din kreditgräns och din bank försöker riva dig som straff.
Älska dem eller hata dem, kreditkort har blivit en fast anläggning i det finansiella landskapet i de flesta utvecklade länder. Ändå tar vi dem ofta för givet och överväger sällan hur vi känner för dem och varför.
Den här artikeln tittar på länder från både den utvecklade och utvecklande världen och skillnaderna i hur kreditkort används och ses. Vi upptäcker varför amerikanerna älskar sina flexibla vänner, varför japanerna verkligen inte är intresserade av att betala med plast, och varför Indien har bevittnat en sådan motreaktion mot spridningen av kredit.
Japan
Trots Japans status som världens mest tekniskt avancerade nation är det fortfarande ett starkt kontantbaserat samhälle. Användningen av kreditkort ligger långt efter de flesta utvecklade länder och många utvecklingsländer också.
Det är vanligt att mindre butiker och restauranger inte accepterar kreditkort och det finns få 24-timmars bankomater, även i stora städer. I genomsnitt genomförs endast fyra kreditkorttransaktioner per person per år!
Foto av the_toe_stubber.
Bankerna har försökt varje trick i boken för att konvertera japanerna till kreditkort, men till ingen nytta.
Väsentliga hinder för en sådan omvandling inkluderar de höga kostnader som debiteras japanska handlare som accepterar kort och höga telekommunikationskostnader, vilket hindrar svar på falska transaktioner.
Kvinnors traditionella roll i det japanska samhället har också citerats som en orsak till landets låga kreditkortspenetrationssiffror. Män och kvinnor tänker annorlunda om brottslighet, teknik och andra faktorer som påverkar en preferens för kontanter eller kort.
Kanske om kvinnor spelade samma roll i det japanska samhället som i USA eller Australien, skulle ett kreditkort vara mer populärt än att ha en enorm mängd kontanter i fickan.
Kina
Användningen av kreditkort i Kina växer snabbt, i linje med landets ekonomi, inkomstnivåer och medelklassbefolkningen. 2008 hade Kina 104, 73 miljoner kreditkort i omlopp, en ökning med 92, 9% jämfört med året innan. Under 2009 kommer 15 till 20 miljoner fler kort att ges ut.
Kineserna var en gång berömda för sin sparsamhet, med en besparingsgrad på cirka 40%, men inte längre. Besparingsgraden bland dagens unga, urbana kinesiska befolkning - de som driver ekonomin - är faktiskt noll. Den här demografin är finanskunnig och hungrig efter kreditkort.
Indien
Kreditkortsanvändningen har vuxit stadigt under de senaste fem åren i ett alltmer konsumentistiskt Indien. Ekonomiska reformer och tillväxt har gjort utländska och inhemska varor billigare för över- och medelklassen, medan förbättringar av landets betalningsinfrastruktur (fler bankomater och POS-terminaler) har gjort kreditkort enklare att använda.
Ändå är det bara 4% av indier som äger ett kreditkort, en av de lägsta priserna i världen. Det verkar som om traditionella värden på sparsamhet och försiktighet har utstått här.
Foto av Carol Mitchell.
Utöver denna kulturella förspänning har höga räntor (vanligtvis 24% per år), höga avgifter, dolda avgifter och dålig kundservice alla försökt avskräcka indier från att använda kreditkort.
Kreditgivare hävdar att höga priser och avgifter är nödvändiga i ett land utan ett robust kreditkontrollsystem, där kontoinnehavare kan försvinna spårbart.
En anledning till de höga avgifterna som bankerna inte ger så lätt är dock att en stor andel av försiktiga indier betalar sin fulla kreditbalans varje månad och därmed berövar kortutgivarna ränteintäkter från roterande kredit.
Storbritannien
Storbritannien har haft en lång kärleksaffär med kreditkortet, ända sedan Barclaycard lanserades 1966 och blev det första tillgängliga kreditkortet utanför USA. Idag är kort mer populära i Storbritannien än någonsin, med den genomsnittliga brittiska konsumenten som äger 2, 4 kreditkort (för att gå med sina 2, 4 barn!).
Kreditkortsbedrägerier har blivit en ökande oro för invånarna i Storbritannien och har fått en hög medieöversikt de senaste åren. 2004 var kostnaden för kreditkortsbedrägeri särskilt hög: uppskattas till 500 miljoner. Som svar implementerade Storbritannien och Irland EMV-standarden (känd som Chip och PIN) för kredit- och betalkortbetalningar.
Detta innebär att alla kreditkort nu har en inbyggd mikrochip och att en kortinnehavare måste ange ett PIN-nummer snarare än en signatur under en transaktion.
Amerikas förenta stater
USA är kreditkortets förfäder hem. Det var här det första handelskrediteringssystemet användes på 1920-talet och där konceptet med olika köpmän som använder samma kort grundades av cheferna för Diners Club, 1950.
Foto av moacirpdsp.
USA är världens mest kreditkortsintensiva land med i genomsnitt 5 kort per person. Amerikanska konsumenter använder kreditkort för att betala för en fjärdedel av alla sina detaljhandelsköp.
Det amerikanska banksystemets osammanhängande karaktär har bidragit till att marknadsföra kreditkort där. Historiskt sett fann amerikanerna att det var lättare att använda kredit snarare än direkt bankfaciliteter när de reser mellanstatliga. Användningen av kreditkort har nu blivit helt förankrad i USA: s ultrakonsumtionssamhälle.
Brasilien
Under det senaste tiden har Brasils instabila ekonomi agerat mot den utbredda introduktionen av kreditkort. Korruption gjorde det svårt att verkställa kontrakt, så gäldenärer betalade inte och borgenärer lånade inte ut. Bankerna tyckte det var mycket svårt att kontrollera potentiella kunders kreditbetyg på grund av bristen på kvalificerad arbetskraft och de höga teknikkostnaderna.
Den potentiella marknaden för kreditkort var ändå liten på grund av låga och ojämnt fördelade inkomster. Brasilianare hade inget emot kreditkort, men riskerna var höga och i sin tur var ränta och default räntor.
2009 är Brasilien ett mycket annorlunda land. Den har nu den åttonde största ekonomin i världen, tack vare många års protektionistisk ekonomi och en mycket skicklig IT-arbetskraft. Nationens tre främsta kreditkortsutgivare (Banco Itau, Banco Bradesco och Banco de Brasil) tillhandahåller kreditkort i allt större antal: 2008 fanns 261 miljoner kreditkort och ytterligare 210 miljoner betalkort i omlopp i Brasilien.
kanada
Trots Kanadas närhet till USA är dess attityder till kreditkort mycket olika. Här är debetkort (som kanadensare ofta kallar "Interac" efter Interac Direct Payment-systemet) mycket mer populära.
I själva verket använder kanadensare betalkort i fler transaktioner än kreditkort eller till och med kontanter, vilket gör dem till världsledande inom betalkortanvändning, med i genomsnitt 71, 7 betalkorttransaktioner per person per år.
Foto av nicolasnova.
De många kanadensare som väljer ett kreditkort kommer att upptäcka att avgifterna är mycket mindre dolda än de är i de flesta andra länder. Canadas regering upprätthåller sin egen lista över avgifter, funktioner, räntesatser och belöningsprogram förknippade med det stora flertalet tillgängliga kreditkort. Dess databas publiceras kvartalsvis på webbplatsen Financial Consumer Agency of Canada. Det finns till och med ett interaktivt verktyg som hittar det bästa kreditkortet för dig.
Australien
Det finns 13 miljoner kreditkort och ytterligare 28 miljoner betalkort cirkulerar bland Australiens 21 miljoner starka befolkning. Kreditkortens popularitet anses vara en central orsak till många australiensers skuld. I maj 2008 nådde kreditkortsskulden i landet rekordhögt: den genomsnittliga saldot på varje enskilt kreditkortkonto var en häpnadsväckande 3 299 USD.
Identitetsstöld, ofördelaktig kopplad till kreditkortsanvändning, är vanligt i Australien, ett land med ett av de högsta förekomsten av cyberbrott i världen. 1, 1 miljoner australier har upplevt identitetsstöld och det kostar ekonomin 1 miljard dollar varje år.
Kanske är stereotypen för den avslappnade australiensiska sant: forskning visar att 70% fortfarande inte har vidtagit några åtgärder för att skydda sin identitet.
